Verseker jou besigheid teen brandskade
Behoefte aan dekking
Vuur is 'n belangrike oorsaak van skade aan eiendom. In 2015 is 1,345,000 brande in die Verenigde State volgens die Nasionale Brandbeskermingsvereniging gerapporteer. Dié brande het 3,280 mense (brandweerters uitgesluit) vermoor en het sowat $ 14,3 miljard in eiendomsskade veroorsaak.
Die meeste van die brandverwante sterftes het plaasgevind in residensiële strukture, wat een of twee huise, woonstelgeboue, hotelle en motelle insluit.
'N Brand kan 'n klein onderneming verwoes. Vure genereer vlamme, rook en hitte, wat enige geboue en hul inhoud kan beskadig. Water, skuim en ander materiale wat deur brandweermanne gebruik word om 'n vlam te blus, kan ook eiendom beskadig. 'N Besigheid wat geen brandversekering het nie, moet vir herstelwerk of heropbou uit die sak betaal. Dit kan ook die brandweer moet vergoed vir die koste om 'n brand te blus as die plaaslike brandweer vir sy dienste betaal.
As 'n maatskappy nie die fondse het om hierdie koste te betaal nie, kan dit gedwing word om bedrywighede te staak. Deur voldoende brandversekering te koop, kan 'n maatskappy sy kanse om 'n groot brandverlies te oorleef, aansienlik verbeter.
Vyandige Versus Vriendelike Vuur
In die versekeringsbedryf word brande as vriendelik of vyandig geklassifiseer.
'N Vriendelike vuur is een wat doelbewus ingestel is en dit bly op die plek wat bedoel is, soos 'n kaggel of stoof. 'N Vuur word vyandig as dit ontsnap uit die beoogde plek. Byvoorbeeld, vlamme uit 'n gasbrander ontvlam vet wat op 'n restaurantstoof gespoel word. Die vuur trek 'n muur op en brand die dak van die gebou.
Eiendomsversekering dek skade veroorsaak deur vyandige brande.
Kommersiële Eiendomsbeleide
Tot die middel van die twintigste eeu het besighede hulself beskerm teen brandskade aan geboue en persoonlike eiendom deur die aankoop van 'n brandversekeringspolis. In die 1960's het versekeraars begin met kommersiële multiperil-beleide. Hierdie skade is deur 'n verskeidenheid gevare, soos hagel en windstorm, sowel as brand, veroorsaak. Multiveril-beleide is in die 1980's uitgefaseer toe ISO nuwe vorms in vereenvoudigde taal geskryf het. Hierdie vorms word vandag nog gebruik. Dit sluit in die kommersiële eiendomsbeleid en die besigheidseienaarsbeleid (BOP), 'n soort pakketbeleid .
ACV Versus Vervangingskoste
Baie eiendomspolisse betaal verliese gebaseer op die werklike kontantwaarde (ACV) van die beskadigde eiendom. Werklike kontantwaarde word tipies bereken deur 'n eiendom se opgelope depresiasie van sy vervangingskoste af te trek.
Veronderstel byvoorbeeld dat u gebou verseker is vir die werklike kontantwaarde. Die gebou kos $ 3 miljoen om te vervang. Dit is tien jaar oud en het gedaal met $ 500,000. Die gebou se werklike kontantwaarde is $ 2,5 miljoen. As u die gebou op grond van sy ACV verseker, sal u versekeraar nie meer as $ 2,5 miljoen betaal indien die gebou heeltemal vernietig word nie.
Jy sal moet kom met 'n bykomende $ 500,000 om die struktuur te herbou.
Besigheid persoonlike eiendom sluit items soos masjinerie, toerusting en kantoor meubels in. Sulke eiendom kan duur wees om te vervang. U kan u besigheid beskerm teen 'n groot buitekantskoste deur u persoonlike eiendom te verseker op 'n vervangingskostebasis.
Vervangingskostedekking betaal die koste van die herstel van beskadigde eiendom of vervanging daarvan met soortgelyke eiendom. Hierdie dekking kos meer as dekking gebaseer op die werklike kontantwaarde.
Moenie jou eiendom onderverseker nie!
Soos baie sake-eienaars, dink jy dalk jou versekeringspremies is te hoog. Miskien het jy oorweeg om geld op eiendomsversekering te bespaar deur jou eiendom te verseker vir minder as sy volle waarde. Dit is 'n slegte idee!
Vir een ding dek jou polis nie die volle koste van die herstel of vervanging van eiendom wat deur 'n brand of ander gevaar vernietig word nie.
Tweedens bevat die meeste eiendomsbeleide óf 'n ooreengekome waarde-klousule of 'n munisipaliteit vir versekering. Hierdie klousules stel 'n boete op indien u versuim om 'n minimum versekeringsperk te koop, relatief tot die waarde van u eiendom wanneer die verlies plaasvind.
Veronderstel jou eiendomsbeleid sluit byvoorbeeld 'n versekeringsvereiste van 80 persent in. Aanvaar dat u polis verliese op 'n vervangingskostebasis dek. As die vervangingskoste van u gebou $ 2 miljoen beloop, moet u u gebou vir minstens $ 1,6 miljoen (80 persent van $ 2 miljoen) verseker. As daar 'n verlies is en u versuim het om die vereiste bedrag van versekering te koop, sal u versekeraar nie die volle bedrag van die verlies betaal nie. Jy sal vas wees om self 'n gedeelte daarvan te betaal.
U kan boetes vir onderversekering vermy deur hierdie stappe te doen:
- Verseker jou eiendom vir 100% van sy waarde.
- Huur 'n ervare keurder om die waarde van u eiendom elke jaar of so te hersien. Die beste tyd om dit te doen is voor u polis se hernuwingsdatum.
- Moenie jou eiendom verseker op grond van eiendomsbelastingevaluasies of ramings wat deur jou versekeringsagent verskaf word nie.
Uitgesluit eiendom
Eiendomsbeleide bevat uitsluitings en beperkings wat van toepassing is op sekere tipes eiendomme. Byvoorbeeld, die meeste beleid sluit verlies of skade aan grond, fondamente en geld en sekuriteite uit . Baie bied 'n klein hoeveelheid dekking vir waardevolle vraestelle , juweliersware en buitelugplante.
Eiendomsbeleide sluit ook gevare uit wat skade aan sekere soorte eiendom kan veroorsaak. Voorbeelde hiervan is elektriese steurnisse, wat rekenaars en data kan beskadig, en meganiese afbreekpunte wat koelapparaat kan beskadig. Sommige van hierdie gevare kan gedek word onder 'n aparte vorm of endossement wat aan die beleid geheg word.
Besigheidsinkomste Dekking
Wanneer sy eiendom ernstig beskadig is, kan 'n maatskappy gedwing word om sy bedrywighede te verminder of sy besigheid heeltemal af te sluit. 'N volle of gedeeltelike afsluiting kan veroorsaak dat die besigheid inkomste verloor of ekstra uitgawes aangaan. Inkomste verliese en ekstra uitgawes word nie gedek deur basiese brandversekering nie. Om homself te beskerm, kan die besigheid besigheidsinkomste en ekstra koste dekking koop.
Boukodes
Baie besighede funksioneer in ouer strukture wat nie aan huidige boukodes voldoen nie. Bouwette wissel van staat tot land en stad na stad. Oor die algemeen moet bestaande geboue nie aan huidige kodes voldoen tensy hulle opgeknap of herbou word nie. As 'n gebou ernstig beskadig word deur 'n brand of ander gevaar en herstel of herbou word, kan die struktuur onderhewig wees aan huidige kodes. Die nodige opgraderings kan duur wees. Die ekstra koste wat deur die boukodes opgelê word, word nie onder 'n tipiese eiendomsbeleid gedek nie. Dekking vir sulke koste is beskikbaar onder bouordonnansie dekking .
uiteindelik
Hier is 'n paar wenke vir die handhawing van u brandversekeringspolis.
- Hersien jou beleid jaarliks. Maak seker dat dit al jou geboue en al jou plekke insluit. Gaan die adresse wat in die beleid gelys is, seker dat hulle akkuraat is.
- As jy meer geboue besit, oorweeg dit om hulle te verseker onder 'n enkele beleid met 'n kombersgrens . Een beleid sal goedkoper wees as verskeie individuele beleide.
- Ontwerp en handhaaf 'n brandvoorkomingsplan. Trein u werkers op die stappe wat hulle moet neem as 'n brand voorkom. U versekeraar kan 'n afslag gee vir 'n aktiewe brandvoorkomingsprogram.
Artikel gewysig deur Marianne Bonner