Ooreengekome Waardeopsie om Mynversekering te vermy

Baie kommersiële eiendomsbeleide sluit in 'n opsionele dekking genaamd ooreengekome waarde . Hierdie dekking skort die versekeringsklousule in u polis op. Dit wil sê, as u 'n ooreengekome waarde dekking aankoop, sal u versekeraar nie versekering oorweeg vir die berekening van u betaling vir 'n verlies nie. Let daarop dat ooreengekome waarde dekking jou slegs van 'n muntversekeringsboete sal beskerm as jy aan sekere vereistes voldoen het.

Wat is Coinsurance?

Die muntversekeringsklousule verskyn in die voorwaardes-afdeling van 'n kommersiële eiendomsbeleid. Die doel is om eiendomsbesitters aan te moedig om 'n voldoende bedrag van versekering te koop. As daar 'n verlies is, penaliseer die klousule polishouers wat hul eiendom onderverseker het deur hulle te dwing om "munisipaliteite" te word. Dit beteken dat polishouers self 'n gedeelte van die verlies moet betaal.

As mede-versekering van toepassing is op u eiendom, moet 'n munisipaliteit se persentasie van versekering, soos 80 persent of 90 persent, in die eiendomsverklarings verskyn. Die persentasie verteenwoordig die bedrag van die versekering wat u moet onderhou. Hierdie bedrag word uitgedruk as 'n persentasie van die waarde van u versekerde eiendom.

Veronderstel byvoorbeeld dat jy pas 'n kommersiële eiendomsbeleid gekoop het wat 'n persentasie persentasie van die persentasie van die munisipaliteit insluit. Die polis dek jou gebou en persoonlike eiendom, onderskeidelik $ 2 miljoen en $ 500,000.

Om die munisipaliteit te verseker, moet jy jou gebou vir ten minste $ 1,8 miljoen (90 persent van $ 2 miljoen) verseker. Net so moet jy jou persoonlike eiendom vir ten minste $ 450,000 (90 persent van $ 500,000) verseker.

Tydsberekening van die straf

'N Primêre probleem met die muntversekeringsklousule is die tydsberekening van die boete.

U versekeraar evalueer u polisperke by die verlies van 'n verlies . In die vorige voorbeeld het jy die versekeringsvereistes in jou polis bevredig toe jy die dekking gekoop het. Tog kan u eiendom gedurende die polisperiode in waarde styg. As daar 'n verlies is en u versuim het om addisionele dekking te koop, mag u perke nie die bedrag wat deur die munisipaliteit se versekeringsklousule vereis word, afneem nie. As u perke onvoldoende is, sal u onderhewig wees aan 'n munisipaliteit se versekeringsboete.

Daar is 'n aantal redes waarom jou eiendom in waarde kan styg. Miskien het u nuwe eiendom , soos meubels of rekenaartoerusting, verkry wat u nie besit het toe u polis uitgereik is nie. Geboue kan gedurende die beleidsperiode in waarde styg as gevolg van inflasie, stygende konstruksiekoste, of 'n warm eiendomsmark. Jy mag nie bewus wees dat die waarde van jou eiendom toegeneem het totdat daar 'n verlies is nie.

Ooreengekome waardeopsie

Soos sy naam aandui, is 'n ooreengekome waarde 'n eiendomswaarde wat u en u versekeraar aan die begin van u polisperiode stem. Om dekking te verkry gebaseer op 'n ooreengekome waarde, moet u 'n waardedaling aan u versekeraar voorlê voordat u polis begin of hernu. 'N Verklaring van waardes is 'n lys van u versekerde eiendom (geboue en persoonlike eiendom) wat die waarde van elke item insluit.

Eiendomswaardes moet uitgedruk word in terme van vervangingskoste of werklike kontantwaarde, wat ookal onder u polis van toepassing is.

'N Verklaring van waardes word normaalweg op 'n standaard ISO-vorm of op 'n soortgelyke vorm wat deur u versekeraar verskaf word, voorberei. Vra u agent of makelaar om hulp as u hulp nodig het om die vorm te voltooi.

Sodra u 'n waardedaling aan u versekeraar verskaf het, sal die munisipaliteit se versekeringsklousule vir een jaar opgeskort word (die termyn van u polis). As daar 'n verlies is, sal u eiendom geassesseer word op grond van die ooreengekome waarde solank u u eiendom vir daardie bedrag verseker het. Om die ooreengekome waarde dekking die volgende jaar voort te gaan, moet u 'n nuwe waardesinligting voorlê voordat u huidige polis verstryk. As u nie een voorsien nie, sal u ooreengekome waarde dekking verval en die munisipaliteit se versekeringsklousule sal heraktiveer word.

Limiete moet gelykwaardige waarde vergelyk

Om beskerming teen munisipale versekering te verkry onder die ooreengekome waardeklousule, moet u perke hou wat gelyk is aan die ooreengekome waardes. Dit wil sê, as u waardedaling aandui dat die koste om u gebou te vervang, $ 2 miljoen is, moet u 'n boulimiet van minstens $ 2 miljoen handhaaf. As daar 'n verlies is en u versuim het om die perke in u waarnemingsverklaring te handhaaf, kan u vasstel dat u 'n gedeelte van die verlies betaal.

Onder die ooreengekome waardeklousule sal die meeste u versekeraar 'n verlies vir beskadigde eiendom betaal, die verhouding wat die limiet vir daardie eiendom dra tot die ooreengekome waarde van daardie eiendom wat in die waarderingsverklaring aangedui word. Veronderstel byvoorbeeld dat u 'n gebou besit wat u op 'n vervangingskostebasis verseker het. U het u gebou teen 'n limiet van $ 1,5 miljoen verseker. Jou waardesverklaring dui egter daarop dat die vervangingskoste van jou gebou $ 2 miljoen beloop. U polis sluit 'n $ 1000 aftrekbare in .

'N ernstige haelstorm veroorsaak $ 100,000 skade aan die dak van jou gebou. U versekeraar sal die ooreengekome waarde van u gebou vergelyk tot die limiet op u polis. Omdat u u gebou met $ 500,000 onderverseker het, sal u versekeraar u verlies nie ten volle betaal nie. In plaas daarvan betaal dit slegs $ 74,000. Hier is die berekening:

$ 1.5 miljoen (u boulimiet) gedeel deur $ 2 miljoen (die ooreengekome waarde) = .75

.75 keer 100,000 (die bedrag van die verlies) = $ 75,000

$ 75,000 minder die $ 1,000 aftrekbaar = $ 74,000

Besigheidsinkomste Dekking

'N opsie vir ooreengekome waarde dekking is ook beskikbaar onder besigheids inkomste versekering . Wanneer hierdie dekking gekoop word, geld die munisipaliteit se versekeringsbepaling nie in die besigheidsinkomste nie.

As u 'n ooreengekome waarde dekking wil begin, moet u u versekeraar in kennis stel. U moet ook 'n besigheidsinkomste-werkkaart inhandig wat u geprojekteerde inkomste en bedryfsuitgawes uiteensit vir elk van die volgende:

  1. Die twaalf maande tydperk voor die datum op die werkkaart
  2. Die twaalf maande tydperk wat volg op die begin van u ooreengekome waarde dekking (tipies die intreedatum van u polis)

Om die ooreengekome waarde-opsie elke jaar voort te sit, moet u 'n nuwe besigheidsinkomste werkblad indien voordat u polis hernu. As u hierdie opsie gekies het onder besigheidsversekeringsversekering, moet die ooreengekome waarde in die verklaringsafdeling van u eiendomsbeleid gelys word. Hierdie waarde moet gelyk wees aan die versekeringspersentasie wat in die verklarings getoon word, vermenigvuldig met u geraamde netto inkomste en uitgawes (item # 2 hierbo).

Veronderstel byvoorbeeld dat u besigheidsinkomste dekking onderhewig is aan 50 persent koersversekering. U beraamde netto inkomste en uitgawes vir die volgende 12 maande is $ 1 miljoen. U besigheidsinkomste limiet moet ten minste $ 500,000 wees (50 persent van $ 1 miljoen). As u 'n inkomsteverlies van $ 100,000 ondervind en u besigheidsinkomste perk is ten minste $ 500,000, sal geen medeverzekering van toepassing wees nie. U $ 100,000 verlies moet ten volle betaal word (indien geen aftrekbaar is nie).

Sê in die vorige voorbeeld dat jou besigheidsinkomste perk slegs $ 400,000 is. U het versuim om die vereiste versekeringsperk te koop. Die meeste wat u versekeraar sal betaal is $ 80,000, soos volg bereken:

$ 400,000 limiet gedeel deur $ 500,000 ooreengekome waarde = .80

$ 100,000 verlies tye .80 = $ 800,000