Hoeveel besigheids inkomste dekking benodig jy?

Wees versigtig vir munisipale versekeringsboetes

As jy 'n sake-eienaar is wat besluit het om bedryfsinkomste-dekking te koop, sal jy waarskynlik 'n dilemma in die gesig staar. Watter limiet van versekering moet jy koop? Beantwoording van hierdie vraag kan lastig wees aangesien dit komplekse berekeninge vereis.

Projeksies benodig

Sakebelastingverliese word bereken op grond van die hoeveelheid inkomste wat u maatskappy werklik verloor gedurende die tydperk waarin u besigheid gesluit word. Die meeste u versekeraar sal vir 'n verlies betaal, is die besigheids inkomste limiet van versekering.

Om 'n voldoende limiet te kies, moet u die volgende twee projeksies maak:

1. Die bedrag van inkomste wat u maatskappy verwag om gedurende die volgende twaalf maande te genereer. U besigheidsinkomste limiet word bereken op grond van u skatting van toekomstige inkomste.
2. Die hoeveelheid tyd wat jy nodig het om beskadigde eiendom te herstel na 'n fisiese verlies. Dit wil sê, as jou besigheid gedwing word om af te sluit omdat eiendom beskadig is, hoeveel tyd sal jy nodig hê om herstelwerk te doen en jou besigheid weer aan die gang te kry? In besigheidsversekeringsversekering word hierdie tydperk die herstelperiode genoem .

Hierdie projeksies is nie maklik om te maak nie. Tog is albei noodsaaklik om die regte hoeveelheid dekking vir u maatskappy te bepaal.

Definisie van besigheidsinkomste

Een van die eerste uitdagings in die keuse van 'n besigheidsinkomste limiet is om die betekenis van besigheidsinkomste te verstaan. Onder baie besigheidsinkomste (insluitende die standaard ISO- vorms) beteken hierdie term die som van die volgende:

1. Netto inkomste, wat netto wins of verlies voor inkomstebelasting beteken
2. Normale bedryfsuitgawes wat voortgaan na 'n verlies. Dit sluit in betaalstaat.

As u besigheid inkomste verdien deur eiendom aan ander te verhuur, kan u u huurinkomste ook by u berekening van besigheidsinkomste insluit of uitsluit. Wanneer huurwaarde uitgesluit word in die berekening, sal geen dekking voorsien word vir 'n verlies van huurinkomste nie.

As u maatskappy al sy inkomste uit huur eiendomme genereer, sal u besigheidsinkomste slegs uit huurinkomste bestaan.

Berekening van besigheidsinkomste

Die mees akkurate manier om jou 12 maande-inkomste te projekteer, is om 'n besigheidsinkomste werkblad te gebruik. U kan die standaard ISO-werkblad of een wat deur u versekeraar voorberei is, gebruik. As u 'n werkblad benodig, vra u agent of makelaar om een ​​vir u te kry.

Die werkkaart beskryf 'n stap-vir-stap proses om u besigheidsbeleggings te bereken. Die eerste stap is om te bepaal hoeveel inkomste u besigheid gegenereer het in die vorige twaalf maande periode. Vervolgens skat u inkomste vir die toekomstige twaalf maande. U kan u projeksie maak deur u 12-maande-historiese syfers aan te pas om enige veranderinge wat u in die komende jaar verwag, te weerspieël. As u byvoorbeeld verwag dat u verkope met 10 persent sal styg, kan u u inkomsteprojekte dienooreenkomstig verhoog.

Sommige sake-eienaars kan 'n besigheidsinkomste werkblad verwarrend vind. As die werkblad te verwarrend lyk, vra u rekenmeester om dit vir u te voltooi.

Projektering van die herstelperiode

Sodra u 12-maande-inkomsteprojekte voltooi het, moet u die herstelperiode skat. Om u besigheid te beskerm, moet u skatting gebaseer wees op 'n ergste scenario.

Stel byvoorbeeld dat jy 'n gebou besit waarin jy 'n pakhuis bedryf. As die gebou deur 'n vuur of 'n tornado vernietig word, hoeveel tyd sal jy nodig hê om jou besigheid weer te laat loop? Herbou van 'n gebou behels baie stappe. Eerstens sal 'n versekeringsaanpasser die verlies evalueer. Vervolgens benodig jy 'n argitek om 'n nuwe gebou en 'n kontrakteur te ontwerp om die konstruksie te doen. Sodra jy al die stappe wat by die herbouwerk betrokke is, oorweeg het, kan jy skat hoeveel tyd hulle sal neem. U beraamde herstelperiode kan ses maande, 'n jaar of langer wees.

Wees versigtig vir munisipale versekeringsboetes!

Baie besigheidsinkomste vorms sluit in 'n munisipaliteit se versekeringsklousule . Hierdie klousule stel 'n boete op indien die limiet op u polis minder is as die vereiste bedrag. Muntversekering is van toepassing op u polis indien 'n munisipasiewaarde persentasie in die verklarings gelys word.

Die persentasie kan oral van 50% tot 125% wees. Dit dui op die bedrag van die versekering wat u moet dra om 'n boete te vermy.

Veronderstel byvoorbeeld dat u besigheidsinkomste-dekking gekoop het op grond van 'n inkomsteprojek van $ 1 miljoen. U polis sluit 'n munisipasiteitsvereiste van 80% in. Om 'n boete te vermy, moet u 'n limiet van minstens $ 800,000 (.80 X $ 1 miljoen) aankoop. Jy koop slegs $ 700,000 as 'n kostebesparende maatreël.

Drie maande in u polisperiode breek 'n brand in u pakhuis uit. Die brand beskadig die gebou en dwing jou om jou besigheid vir 'n paar weke af te sluit. U ly aan 'n inkomsteverlies van $ 175,000 as gevolg van die afsluitings. U het u besigheidsinkomste-blootstelling met $ 100,000 onderverseker. Hier is hoe jou versekeraar jou verliesbetaling bereken:

Maksimum verlies betaling = verlies bedrag X (limiet gekoop / die limiet benodig)

Bedrag betaal deur u versekeraar betaal = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) of $ 153,125

U moet die oorblywende $ 21,875 self betaal. Hierdie bedrag verteenwoordig die muntversekeringsboete. Jy kan 'n boete vermy deur die vereiste bedrag van bedryfsinkomste dekking te koop. 'N Verdere opsie is om muntversekering heeltemal te vermy deur die inkome van bedryfsinkomste op 'n ooreengekome waardebasis te koop.

Premium Aanpassing Endossement

Soos hierbo genoem, is dit belangrik om genoeg bedryfsinkomste dekking te koop om 'n munisipaliteit te vermy. Tog is dit ook moontlik om te veel versekering te koop. As die limiet wat u aankoop, die bedrag wat deur die munisipaliteit se versekeringsklousule vereis word, oorskry, sal u geld ongebruikte versekering verloor het. Die Premium Adjustment Endorsement bied 'n oplossing vir hierdie probleem.

Die endossement bied 'n terugbetaling indien u besigheidsinkomsteperk die bedrag wat deur die munisipaliteit se versekeringsklousule vereis word, oorskry. U moet twee verslae van u besigheidsinkomste aan u versekeraar indien. 'N Mens moet ingedien word wanneer jou polis begin (of wanneer die endossement aangeheg is). Die tweede moet binne 120 dae na die datum waarop u polis eindig, ingedien word. Jou versekeraar vergelyk die perk wat jy gekoop het na jou vereiste limiet, gebaseer op jou werklike waardes. As die limiet wat u gekoop het, die vereiste limiet oorskry, sal u versekeraar die oortollige premie terugbetaal.