Kommersiële Eiendomsversekeringsgradering

Vir 'n versekerings-onderskrywer is die belangrikste aspekte van 'n kommersiële gebou sy konstruksie, besetting, beskerming en blootstelling. Hierdie vier eienskappe word gebruik in die onderskrywing en gradering van kommersiële eiendomsversekering . Hulle word dikwels afgekort COPE. Al hierdie faktore beïnvloed die prys wat jy betaal vir 'n kommersiële eiendomsbeleid .

1. Konstruksie

Die basiese element van 'n gebou is die konstruksie daarvan.

Hierdie term beteken die materiaal waaruit 'n gebou gemaak word.

Baie versekeraars klassifiseer geboue in kategorieë wat gebaseer is op hul konstruksie tipe met behulp van 'n stelsel wat ontwikkel is deur die Insurance Services Office (ISO). Hierdie stelsel sluit die ses klasse in wat hieronder beskryf word. Elke klassifikasie weerspieël beide die boumateriaal wat gebruik word (soos hout of beton) en die brandbaarheid van daardie materiale. ISO se kategorieë is genommer van een tot ses in dalende orde van brandbaarheid. Van die ses kategorieë is Klas 1 (raam) geboue die waarskynlikste om te brand, terwyl klas 6 (brandweerstandige) geboue die minste waarskynlik brand.

Klas 1, Raam

Geboue word as raamkonstruksie geklassifiseer as hulle buitemure van hout of ander brandbare materiaal gemaak word. Raamgeboue bestaan ​​dikwels uit 'n houtbout wat met stuckwerk geklee is, of met steen of klip fineer. Die dak is oor die algemeen van houtversiering gemaak met hout of samestelling gordelroos.

Klas 2, Joisted Masonry

'N Gegronde metselwerkgebou het nie-brandbare buitemure van messelwerk, soos betonblok, klip, baksteen of adobe. Die vloere en dak is brandbaar, wat gedeeltelik of geheel van hout bestaan. Laagdraende mure kan geklee wees met pleisterwerk, steenfiner of ander nie-brandbare materiaal.

Klas 3, Nie-Brandbare

'N Gebou word as nie-brandbare geklassifiseer as die buitemure, vloere en dak van, en ondersteun word deur nie-brandbare of stadige brandende materiale soos metaal, asbes of gips. Baie klas 3 geboue het 'n staalraamwerk. Nie-brandbare geboue brand nie maklik nie, maar kan val by hoë temperature.

Klas 4, Masonry Nie-brandbare

'N Nie-brandbare gebou met messelwerk het buitemure van baksteen, betonblok of 'n ander soort messelwerk. Die vloer en die dak is gemaak van metaal of 'n ander nie-brandbare materiaal. 'N Klas 4-gebou is minder geneig om in ' n vuur te val as 'n klas 3-struktuur.

Klas 5, Modified Fire Resistive

Vir 'n gebou om te kwalifiseer as klas 5, aangepaste brandweerstand, moet dit 'n brandgradering van minstens twee uur vir die mure, vloer en dak hê. Die mure, dakke en vloere moet soliede metselwerk wees ten minste vier duim dik. Die meeste klas 5 geboue is gebou van beton. Baie sluit staal in.

Vuur Weerstandig

'N Klas ses, brandweerstandige gebou het 'n vuurgradering van minstens twee uur vir die mure, vloer en dak. Die mure moet soliede metselwerk wees ten minste vier duim dik. Die vloere en dakke moet bestaan ​​uit gewapende beton minstens vier duim dik.

Struktuurstaal wat gebruik word vir laaidraers moet 'n vuurgradering van minstens twee uur hê. Baie moderne hoë geboue word as brandweerstand geklassifiseer.

2. Besetting

'N Tweede sleutel faktor onderskrywers oorweeg wanneer die evaluering en beoordeling van kommersiële eiendom besetting . Hierdie term beteken die doel waarvoor eiendom gebruik word. Voorbeelde hiervan is kleinhandelmarkte, meubelproduksie en woonstelle.

Die tipe inhoud wat 'n gebou bevat, hang af van die wyse waarop die gebou gebruik word. Die inhoud beïnvloed die brandbaarheid van die gebou. 'N Korrelmeul bevat stof wat kan ontplof en ontplof. Dus, 'n graanmeul is meer geneig tot brand as 'n kantoorgebou. 'N saagmeul bevat logs, hout en saagsels, wat almal maklik brand. 'N Masjineriewinkel, aan die ander kant, kan meestal metale bevat wat nie baie vlambaar is nie.

3. Beskerming

Beskerming beteken die metodes wat gebruik word om 'n gebou te beskerm teen brand. Dit sluit beide openbare en private beskerming in.

Openbare beskerming word verskaf deur die plaaslike brandweer. ISO het 'n numeriese stelsel ontwikkel vir die beoordeling van die gehalte van openbare beskerming. Vuurdepartemente word toegeken aan 'n openbare beskermingsklasgradering van een (beter) tot tien (voldoen nie aan ISO se standaarde nie). Die graderings weerspieël die volgende drie eienskappe:

Oor die algemeen sal 'n gebou in 'n gemeenskap met 'n lae openbare beskermingsklasgradering 'n laer koers vir kommersiële eiendomsversekering gehef word as 'n soortgelyke gebou in 'n gebied met 'n hoë klasgradering.

Privaatbeskerming verwys na brandonderdrukkingsmeganismes wat onder die beheer van die polishouer is. Voorbeelde hiervan is branddeure, brandalarms, brandblussers en sprinkelstelsels. As u gebou een of meer van hierdie kenmerke insluit, kan u versekeraar 'n krediet aan u eiendomsversekeringsprys toepas.

4. Blootstelling

Blootstelling verwys na eksterne gevare wat grootliks voorkom as gevolg van die ligging van 'n gebou. Sommige gevare is natuurlik. 'N Gebou in 'n briesige gebied kan onderworpe wees aan skade deur hoë winde. Ander natuurlike gevare sluit sinkgate , hael, weerlig en swaar sneeu in. Natuurlike gevare kan wyd wissel van een plek na 'n ander.

Mensgemaakte gevare kan geskep word deur naburige besighede, plaaslike infrastruktuur (soos snelweë) of die algemene publiek. 'N Pakhuis langs 'n kunsmisplant kan kwesbaar wees vir skade deur ontploffings. 'N Gebou in 'n hoëmisdaadgebied kan kwesbaar wees vir vandalisme . Ander voorbeelde van mensgemaakte gevare is siviele onrus , besoedeling van nabygeleë vragstreine en rook uit industriële bedrywighede.

Tipes Eiendomsgradering

Daar is twee basiese metodes wat versekeraars gebruik om eiendomsversekering te klassifiseer: klasgradering en spesifieke gradering. In sommige lande ontwikkel versekeraars klas- en spesifieke tariewe met behulp van verlieskostedata wat deur ISO verskaf word. In ander lande bereken versekeraars tariewe gebaseer op data wat hulle self ingesamel het.

Klas Gradering

In klasgradering word geboue met soortgelyke eienskappe aan dieselfde klas toegeken. Alle geboue in daardie klas word dieselfde tarief gehef. Jou gebou sal waarskynlik klasbelas word indien dit al die volgende kenmerke het:

'N Klaskoers is 'n gemiddelde koers vir die groep. Hierdie koers kan op of af aangepas word om positiewe of negatiewe eienskappe van 'n spesifieke gebou te weerspieël. Byvoorbeeld, 'n kweekhuis wat klasgewys is, kan onderhewig wees aan 'n debet indien dit groot hoeveelhede kunsmis berg.

Spesifieke beoordeling

Wanneer 'n gebou nie in aanmerking kom vir klasgradering nie, word 'n spesifieke koers bereken op grond van individuele eienskappe van die gebou. Spesifieke tariewe word bepaal deur die konstruksie, besetting, beskerming en blootstelling van die gebou te oorweeg.

Geboue wat spesifiek gegradeer is, is oor die algemeen meer kompleks en het hoër waardes as klasgebaseerde strukture. Aangesien spesifieke tariewe gebaseer is op die unieke eienskappe van 'n gebou, moet die gebou ondersoek word voordat die koers bereken kan word. 'N Fisiese inspeksie kan deur ISO of die versekeraar uitgevoer word. Inligting oor die gebou word tydens die ondersoek ingesamel. ISO of die versekeraar gebruik dan daardie inligting om 'n koers te bereken (of 'n verliesskoste). Die koers word tipies gegenereer deur die gebruik van 'n formule.