Standaard Verbandklousule

Die meeste kommersiële eiendomsbeleide bevat 'n klousule wat die regte van verbandhouers (leners) beskerm. Hierdie bepaling is van toepassing wanneer versekerde eiendom gebruik is om 'n verband te verseker, en daardie eiendom is beskadig deur 'n bedekte gevaar. Die klousule verseker dat die lener betaling onder die polis sal ontvang tot die mate van die oorblywende skuld.

Wanneer 'n besigheidseienaar 'n kommersiële gebou met 'n verband koop, kan die verbandhouer die koper vereis om 'n eiendomsbeleid te verkry wat die standaard verbandklousule insluit .

Hier is 'n voorbeeld.

voorbeeld

Andy besit A-1 Appliances, 'n maatskappy wat huishoudelike toestelle verkoop. Andy se maatskappy het pas 'n nuwe pakhuis gekoop met 'n verband wat hy van Lucky Lending verkry het.

Die lening A-1 verkry uit Lucky Lending word deur die pakhuis verseker. Omdat die pakhuis as sekuriteit vir die lening dien, het Lucky Lending 'n versekerbare belang daarin. Om Lucky se belang te beskerm, vereis die leningsooreenkoms A-1 om die pakhuis te verseker teen brandskade en ander gevare onder 'n kommersiële eiendomsbeleid. Die kontrak bepaal dat die polis die standaard verbandklousule moet insluit.

Standaardklousule

In die verlede was versekeraars wat eiendomsversekering geskryf het, 'n beleidsvorm genoem die 1943 New York Standard Fire Policy. Laasgenoemde bevat 'n klousule getiteld Verbandhouer, wat die regte van leners aangespreek het. Hierdie klousule is verwys as die standaard verbandklousule .

Deesdae word die New York-vorm selde gebruik, en die ISO- kommersiële eiendomsbeleid word as die bedryfstandaard beskou. Die ISO-vorm spreek verbandhouers in 'n klousule getiteld Hypotheekhouders. Hierdie klousule dien nou as 'n standaard verbandklousule. Dit blyk uit baie eiendomsbeleide wat deur individuele versekeraars opgestel is.

Belange

Die ISO verband klousule is van toepassing op die verbandhouer wat in die verklarings genoem word. Die lener is gedek vir verlies of skade aan die gebou of struktuur wat as kollateraal vir die lening dien.

Indien veelvuldige leners in die polis gelys word, word hulle in volgorde van voorrang gedek. Veronderstel byvoorbeeld dat 'n polishouer 'n gebou met twee verbande ('n eerste en 'n tweede) gekoop het. As die gebou afbrand, sal die lener wat op die eerste verband gelys word, betaal word. Nadat die eerste lener vergoed is, sal die lener op die tweede verband betaling ontvang.

Die verbandklousule bepaal dat leners betaling sal ontvang "soos hulle belange mag voorkom." Dit beteken dat die bedrag wat elke lener sal ontvang, afhang van die mate van skade aan die versekerde gebou en die onbetaalde saldo (hoof en rente) van die lening. Byvoorbeeld, 'n brand vernietig A-1 Appliances se pakhuis. Teen die tyd van die brand, is A-1 verskuldig aan 'n gelukkige uitleenbedrag van $ 750,000, hoofsaaklik en opgelope rente. Lucky Lending ontvang 'n versekeringsbetaling van $ 750,000, sy belangstelling in die eiendom.

Die bedrag wat die versekeraar vir 'n verlies sal betaal, is onderworpe aan die limiet op die polis. Byvoorbeeld, as A-1 se pakhuis vir $ 1,5 miljoen verseker word, sal die versekeraar nie meer as $ 1,5 miljoen aan alle gedekte partye betaal nie (A-1 Appliances en alle leners).

In sommige lande beskerm leners hul lenings deur middel van vertroue eerder as verbande. Om hierdie rede sluit die term verbandhouer in die standaard verbandklousule 'n trustee in.

negatief

Die lener se reg om te herstel vir 'n verlies onder die lener se eiendomsbeleid word nie geraak deur enige negatiefaksie wat die lener voor die verlies teen die eienaar van die eiendom begin het nie. Veronderstel byvoorbeeld dat A-1 toestelle versuim om verskeie verbandbetalings te maak, so Lucky Lending gee 'n kennisgewing van wanbetaling. Een maand nadat die kennisgewing uitgereik is, word die pakhuis deur 'n vuur vernietig. Die standaard kennisgewing sal Lucky se reg nie aanspreek om betaling vir die verlies onder die polis te ontvang nie.

Handelinge van polishouer

Die verbandhouer het die reg om te herstel vir 'n verlies onder die polis selfs al is die polishouer 'n voorwaarde van die versekeringskontrak oortree.

Veronderstel byvoorbeeld dat A-1 Appliances se pakhuis deur 'n vuur vernietig word. A-1 lê 'n eis met sy eiendomsversekeraar in vir skade aan die gebou en die inhoud daarvan. A-1 weier egter om 'n aanpasser op die eiendom te laat om die skade te inspekteer. Die versekeraar ontken uiteindelik A-1 se eis omdat A-1 versuim het om aan 'n polisvoorwaarde te voldoen .

Lucky Lending se reg om te herstel onder die polis sal nie geraak word deur A-1 se optrede solank die lener aan sekere voorwaardes voldoen nie. Die lener moet:

Sodra die lener al hierdie stappe voltooi het, kan hy 'n verliesbetaling ontvang onder A-1 se eiendomsbeleid.

Oordrag van regte

Die ISO-verbandhouers-klousule bevat 'n subrogasievoorsiening . Dit verklaar dat indien die versekeraar 'n verlies aan die lener betaal, maar betaling aan die versekerde weier, word die uitlener se subrogasieregte na die versekeraar oorgedra. In die vorige voorbeeld is A-1 Appliances betaling onder die polis geweier omdat dit nie voldoen het aan die bepalings van die versekeringskontrak nie. Gestel Lucky Lending het 'n versekeringsbetaling van $ 700,000 ontvang vir sy belangstelling in die beskadigde pakhuis. Die brand is veroorsaak deur 'n gebrek in 'n elektriese droog wat in die gebou gestoor word. As Lucky Lending nie skadevergoeding ontvang het nie, kon die lener die droogvervaardiger vir skade aan eiendom aangevoer het.

A-1 se eiendomsversekeraar het Lucky Lending vir die verlies vrygestel. Dus, die uitlener se reg om die vervaardiger te vergoed vir vergoeding word aan die versekeraar oorgedra. Die versekeraar het nou die reg om die vervaardiger te dagvaar om die $ 700,000 wat hy aan Lucky Lending betaal het, te verhaal.

Die versekeraar kan kies om die lener die hoofsom op die verband plus enige opgelope rente te betaal. Indien enige skuld oorbly, moet die polishouer die bedrag aan die versekeraar betaal.

Kansellasie en Nie-hernuwing

Onder die verbandklousule moet die versekeraar die verbandhouer skriftelik in kennis stel indien die versekeraar die polis kanselleer of weier om dit te hernu . Indien die versekerde versuim het om die premie te betaal, moet die versekeraar 10 dae vantevore die uitlener in kennis stel voordat hy die polis kanselleer. Indien die versekeraar die polis kanselleer om enige ander rede as nie-betaling van die premie, moet dit 30 dae vooraf kennis gee aan die lener. Indien die versekeraar besluit om nie die polis te hernu nie, moet hy die uitlener tien dae kennis gee.

Hierdie kansellasie voorwaardes mag deur die staatsreg gewysig word. Sommige state vereis byvoorbeeld dat versekeraars minstens 45 dae van vooraf 'n uitlener moet in kennis stel indien 'n polis gekanselleer word vir enige ander rede as nie-betaling van premies.