Hoe versekeringspryse word gereguleer

Regulasie is op die staatsvlak, nie federaal nie

As 'n koper van besigheidsversekering , het jy dalk gewonder wie die tariewe bepaal wat jy betaal vir kommersiële beleid . Kan versekeraars hef watter tariewe hulle kies of is pryse deur reguleerders bepaal? Word versekeraars gereguleer deur die state of die federale regering? Hierdie artikel sal die vrae beantwoord.

Versekeringspryse word deur die staat gereguleer

Versekeringsmaatskappye word deur die state gereguleer. Elke staat het 'n regulerende liggaam wat toesig hou oor versekeringsake.

Hierdie liggaam word dikwels die Departement Versekering genoem, maar sommige lande gebruik ander name. Voorbeelde hiervan is die Kantoor van die Versekeringskommissaris (Washington) en die Afdeling Finansiële Regulasie (Oregon). Die versekeringsdepartement word onder leiding van 'n kommissaris. Afhangende van die staat, kan die versekeringskommissaris aangestel of verkies word.

Alle lande reguleer die tariewe wat in sekere soorte versekering gebruik word. Die omvang van regulering wissel wyd van staat tot staat. Sommige state oefen baie streng beheer terwyl ander baie min oplê. Die meeste state val iewers in die middel.

Hoekom nie federale regulasies nie?

Baie versekeringsmaatskappye bedryf sake oor staatslyne. 'N Paar sake doen in feitlik alle lande. Waarom word nie versekeraars gereguleer deur die federale regering nie? Die antwoord lê in 'n wet wat in 1945 geslaag is, genaamd die McCarran-Ferguson Wet. Hierdie wet gee toestande die gesag om versekeraars te reguleer. Die wet is ingestel in reaksie op 'n besluit van die Amerikaanse Hooggeregshof die vorige jaar.

Die hof het beslis dat die besigheid van versekering bestaan ​​uit interstate handel. Dit beteken dat die federale regering die reg het om versekering te reguleer.

Die Hooggeregshof se besluit het gedreig om die versekeringsbedryf op te hef deur staatsbeheer uit te skakel. Die McCarran-Ferguson Wet herstel krag aan die state.

Dit gee state die reg om versekeraars te belasting en te reguleer. Die wet bevat egter drie belangrike uitsonderings:

In 2010 het die Kongres die Dodd-Frank-wet geslaag, wat baie nuwe regulasies op finansiële instellings opgelê het. Die wet het die Federale Versekeringskantoor (FIO) gestig. Hierdie agentskap is deel van die Amerikaanse Departement van Tesourie. Dit is geskep om die versekeringsbedryf te monitor om te verseker dat dit finansieel stabiel is. Die FIO is slegs 'n raadgewende liggaam. Dit het geen regulerende owerheid oor versekeraars nie.

Doel van die tariefregulasie

Daar is verskeie redes waarom state versekeringspryse reguleer. Een daarvan is om te verseker dat die tariewe nie oormatig is nie. In die afwesigheid van regulasie kan versekeraars tariewe wat te hoog is, hef en dit te veel wins genereer. 'N Tweede doel is die teenoorgestelde om te verseker dat die tariewe nie te laag is nie. 'N Versekeraar wat oormatige lae tariewe hef, kan baie beleide verkoop, maar het nie die fondse om eise te betaal nie. Die tariewe moet voldoende wees sodat versekeraars solvent bly.

'N Derde doel van versekeringsregulering is om onbillike diskriminasie te voorkom. Versekeringsbewaarders word toegelaat om te diskrimineer ten gunste van sommige versekeringskopers bo ander, maar die redes moet geldig wees. Byvoorbeeld, onderskrywers mag 'n hoër of laer koers hef op grond van 'n polishouer se eisgeskiedenis. 'N besigheid wat geen vorige motor eise aangegaan het, kan minder betaal vir 'n kommersiële motor beleid as 'n soortgelyke besigheid wat baie motor verloor het. Onderskrywers mag ook diskrimineer op grond van die aard van die risiko. 'N Versekeraar mag meer hef om 'n gebou te verseker wat geen brandsproeiers het as 'n soortgelyke gebou wat ten volle besprinkel nie.

Versekeraars word verbied om teen polishouers te diskrimineer op grond van faktore wat nie verband hou met die versekerde risiko's nie. Voorbeelde is ras, godsdiens en nasionale oorsprong.

Sekere eienskappe kan gebruik word om sekere soorte versekering te bepaal, maar nie ander nie. Byvoorbeeld, baie lande stel versekeraars in staat om ouderdom, geslag en huwelikstatus te oorweeg in die beoordeling van persoonlike motorbedekking. Hierdie faktore is nie relevant vir kommersiële motor gradering nie .

Soorte belasting wette

Alle lande oefen sekere beheer oor die koerse wat deur versekeraars gebruik word. Versekeringsbelastingwette wissel egter wyd van staat tot staat. Sommige state het streng wette wat voorafgoedkeuring van alle tariewe vereis. Ander het vriendelike wette wat geen voorafgoedkeuring vereis nie. Baie vereis vooraf goedkeuring van sommige tariewe.

Daar is ses basiese tipes versekeringsbelastingwette.

  1. Voorafgoedkeuring Versekeraars moet tariewe aan die staatsbeoordelingsowerheid voorlê en wag vir goedkeuring voordat dit gebruik word. In sommige lande kan die versekeraar aanvaar dat die tariewe goedgekeur is indien dit nie binne 'n bepaalde tydperk (soos 90 dae) van die versekeringsdepartement andersins gehoor het nie.
  2. Lêer en Gebruik Versekeraars moet hul tariewe indien by die regulerende agentskap, maar kan hulle dadelik gebruik nadat hulle geliasseer is.
  3. Gebruik en Lêerversekeraars mag dadelik nuwe tariewe gebruik, maar moet dit binne 'n vasgestelde tydperk by die reguleerder indien.
  4. Gewysigde Voorafkeuring Versekeraars moet vooraf goedkeuring verkry slegs vir koersveranderings wat die gevolg is van 'n verbetering of verswakking van die versekeraar se verlieservaring.
  5. Flex Rating Versekeraars moet goedkeuring soek vir koersveranderings wat 'n gespesifiseerde persentasie oorskry. Byvoorbeeld, versekeraars kan verwag word om vooraf goedkeuring te verkry indien hulle hul tariewe verhoog met of verminder met meer as 5%.
  6. Geen Filing Versekeraars hoef nie tariewe in te dien of goedkeuring van die reguleerder te verkry nie.

Baie state gebruik 'n kombinasie van hierdie wette. Byvoorbeeld, 'n staat kan versekeraars vereis dat voorafgoedkeuring van tariewe wat in persoonlike lyne gebruik word, verkry word, maar verseker versekeraars om die tariewe wat gebruik word in kommersiële lyne te "lêer en gebruik". Die meeste graderingswette laat staatsreguleerders toe om tariewe wat reeds ingedien is, toe te laat. Byvoorbeeld, 'n versekeringskommissaris mag 'n versekeraar van die gebruik van tariewe wat onder 'n "gebruik en lêer" -wet ingedien word, aan die hand van die feit dat die tariewe onvoldoende is.

Die ses tipes assesseringswette wat hierbo beskryf word, word dikwels in twee kategorieë verdeel: voorafgoedkeuringswette en mededingende wette. Mededingende beoordelingswette is 'n kollektiewe term wat alle beoordelingswette insluit, behalwe dié wat tariewe vereis om vooraf goedgekeur te word.

Huidiglik het slegs 'n paar state vooraf goedkeuring wette wat van toepassing is op alle vorme van versekering. Ongeveer 'n derde van die state het glad nie 'n voorafgaande goedkeuringswet nie. Die oorblywende state het 'n mengsel van voorafgoedkeuring en mededingende beoordelingswette. Oor die algemeen word die tariewe wat in besigheidsversekering gebruik word, onderhewig aan minder regulasies as dié wat in persoonlike versekering gebruik word.

Probleme met voorafgoedkeuring

Voorafgoedkeuringswette is gebaseer op die konsep dat staatsinmenging nodig is om te verseker dat die tariewe voldoende, maar nie oormatig is nie. In die verlede het baie staatswetgewers hierdie konsep ondersteun. Oor die afgelope paar dekades het wetgewers egter ontdek dat voorafgaande goedkeuringswette ernstige probleme kan veroorsaak.

Vir een ding is 'n aanslagstelsel gebaseer op voorafgaande goedkeuring duur. Beide versekeraars en staatsreguleerders moet personeel in diens neem om te verseker dat tariewe ingedien en hersien word ooreenkomstig die wet. Versekeraars wat in verskeie lande werk, het 'n bykomende las, aangesien die aansoekvereistes van staat tot staat verskil. Die koste wat deur versekeraars en staatsagentskappe aangegaan word, word aan versekeringskopers oorgedra. Dus, pryse is dikwels hoër in voorafgaande goedkeuringsstate as in dié met mededingende beoordelingswette.

Tweedens skep voorafgoedkeuringswette pryse wat kunsmatig laag is. Reguleerders weerstaan ​​dikwels koersverhogings wat deur versekeraars aangevra word, wat veroorsaak dat verhogings vertraag word. Wanneer pryse te laag is, ly versekeraars finansiële verliese. Wanneer koerse uiteindelik toeneem, herstel die versekeraar se finansiële toestand. Die gevolg hiervan is wins en verliese.

Voorafgoedkeuringswette kan ook 'n krimpende versekeringsmark skep. Wanneer die tariewe te laag is om versekeraars se verliese en uitgawes te dek, verlaat sommige versekeraars die staat. Ander is huiwerig om in te gaan. Die gevolg hiervan is die beskikbaarheid van versekering verminder. Diens en produkkeuse mag ook ly. Wanneer pryse te laag is, het versekeraars min aansporing om nuwe produkte te ontwikkel of diens te verbeter.

Laastens kan voorafgaande goedkeuringswette lei tot 'n invloei van gemiddelde risiko-kopers in toegewysde risikoplanke . Hierdie planne is veronderstel om 'n laaste uitweg te wees. Hulle is ontwerp vir hoërisiko-kopers wat nie ' n polis van 'n standaard versekeraar kan verkry nie. Tog, wanneer versekering nie beskikbaar is van "gereelde" versekeraars nie, word gemiddelde risiko-kopers gedwing om in toegewysde risikoplanke te wees.

Voordele van mededingende beoordeling

As gevolg van die probleme wat met voorafgoedkeuringswette verband hou, het baie state hul regulatoriese proses gemoderniseer deur mededingende gradering in te stel. Mededingende beoordelingswette is gebaseer op die idee dat mededinging pryse wat nie te hoog of te laag is nie, sal lewer. Hierdie wette is in baie lande suksesvol omdat die versekeringsbedryf baie gevarieerd is. Daar is talle versekeringsmaatskappye, en niemand is groot genoeg om die mark te beheer nie. Volgens die Versekeringsinligtingsinstituut was daar meer as 2500 eiendoms- / ongevalleversekeraars wat in 2015 in die Verenigde State werksaam is.

Mededingende beoordelingswette bied 'n aantal voordele aan versekeringskopers. Een is laer tariewe. Versekeraars is meer geneig om hul tariewe te verminder wanneer hulle weet hulle kan hulle later later verhoog om te vergoed vir verliese. Tweedens, versekeraars se finansiële prestasie is meer konsekwent onder 'n mededingende graderingstelsel. Wanneer winste en verliese voorspelbaar is, sal ander versekeraars die staat betree. Namate die aantal versekeraars toeneem, styg die mededinging tussen versekeraars ook. Dit help hou pryse laag. Mededingende druk moedig ook versekeraars aan om hul diens te verbeter en hul produkte te diversifiseer om kliënte te lok.

Laastens, mededingende beoordeling skep minder vraag na toegewysde risikoplanke. Wanneer versekeraars nuwe kliënte soek, kan die meeste versekeringskopers dekking in die standaardmark verkry. Toegewysde risikoplanke kan soos bedoel, en sal nie met standaardversekeraars meeding nie.