Elemente van die Graderingstelsel
Baie (maar nie alle) versekeraars bereken algemene premiepremies met behulp van 'n klassifikasie- en graderingstelsel wat deur die Versekeringsdienstekantoor (ISO) ontwikkel is. Onder hierdie stelsel is u premie hoofsaaklik gebaseer op die volgende drie faktore:
- Die klassifikasies wat aan jou besigheid toegewys is
- die tariewe wat toegeken word aan daardie klassifikasies (aangepas vir die perke wat u gekies het)
- die blootstellingbasis (soos verkope of betaalstaat) waarop die koerse toegepas word
1. Klassifikasies
Die eerste stap in die graderingproses is om u besigheid te klassifiseer. ISO bied honderde klassifikasies, wat elkeen deur 'n beskrywing geïdentifiseer word en 'n vyf-syfergetal wat 'n klaskode genoem word . Hier is 'n paar voorbeelde:
- Slotmakers, klaskode 14913
- Voedselprodukte Vervaardiging - Droog, Droog, Klaskode 53374
- Gips of Wallboard Installasie, klas kode 92338
Elke onderneming het 'n klassifikasie toegeken wat sy bedryf en tipe bedryf weerspieël.
Die idee is dat besighede met soortgelyke bedrywighede vergelykbare risiko's ondervind en soortgelyke vorme van eise genereer. So word soortgelyke soorte besighede dieselfde klassifikasie toegeken.
Byvoorbeeld, Larson Locks bedryf uit 'n winkelfront waar dit deurslotte, hangslotte, kluise en ander sekuriteitsverwante produkte verkoop.
Die maatskappy stuur ook werknemers na huise, besighede of voertuie van kliënte om slotverwante probleme op te los. Die meeste slotmakers voer dieselfde soort dienste as Larson Locks uit. So, algemene aanspreeklikheid versekeraars tipies ken maatskappye soos Larson Locks aan dieselfde klassifikasie (Slotmakers).
Afhangende van die aard en kompleksiteit van u bedrywighede, kan u besigheid een of meer klassifikasies toegeken word. Elke klassifikasie het 'n ooreenstemmende klaskode.
Klaskodes word in groepe gereël. Byvoorbeeld, alle handelsondernemings het 'n klaskode tussen 10000 en 19999 toegeken. Op dieselfde manier word alle ondernemings wat produksie- of verwerkingsaktiwiteite uitvoer, 'n klaskode toegeken tussen 50000 en 59999.
2. Tariewe
Die tweede element van die graderingproses is die koers. Die tariewe kan wyd wissel van een versekeraar na die volgende. Sommige versekeraars ontwikkel hul eie tariewe "van nuuts af." Ander bedink tariewe gebaseer op verlieskostedata verkry uit ISO. Maak nie saak hoe jou versekeraar jou tariewe bereken nie, hulle moet in die Aanspreeklikheidsverklarings gelys word.
Let daarop dat die koers wat u betaal, die perke wat u gekies het vir aanspreeklikheidsdekking, sal weerspieël. Dit beteken dat jy 'n hoër tarief vir 'n $ 1 miljoen per voorkomslimiet sal betaal as wat jy sou wou hê vir 'n limiet van $ 100,000.
'N Algemene aanspreeklikheidsbeleid sluit twee soorte dekking in: perseel en bedryfsdekking en produkte en voltooide werkdekking. Vir baie klassifikasies word hierdie bedekkings afsonderlik aangewys. Dit is een koers van toepassing op persele en bedryfsdekking en 'n ander koers geld vir produkte en voltooide werkdekking.
Perseel en Bedryf
Perseel en bedryfsdekking is van toepassing op eise teen u besigheid vir liggaamlike besering of skade aan eiendom as gevolg van ongelukke wat uit u perseel ontstaan. 'N voorbeeld is 'n eis geliasseer deur 'n kliënt van joune wat beseer is in 'n glip en val voorval by jou besigheidskantoor.
Perseel en bedryfsdekking geld ook vir eise vir besering of skade veroorsaak deur 'n ongeluk wat voortspruit uit u maatskappy se voortgesette bedrywighede. Die bedrywighede kan op u perseel (soos 'n vervaardigingsfasiliteit) of elders uitgevoer word (soos 'n werksplek).
Sê byvoorbeeld dat 'n werknemer van joune per ongeluk 'n stukkie kunswerk verbreek terwyl rekenaar toerusting op 'n kliënt se kantoorplek geïnstalleer word. As die kliënt 'n eiendomsskade-eis teen u maatskappy indien, moet die eis deur u perseel en bedryfsdekking gedek word.
Produkte en voltooide werk
Produkte en voltooide werkdekking geld vir derdeparty-eise vir toevallige besering of skade wat veroorsaak word deur u foutiewe produkte of deur gebrekkige werk of bedrywighede wat u voltooi het. Byvoorbeeld, 'n kliënt lê 'n produk aanspreeklikheid eis teen jou bakkery besigheid nadat sy 'n tand op 'n kersie put in 'n tert wat sy by jou winkel gekoop het breek. As 'n ander voorbeeld, 'n kliënt dagvaar jou beton maatskappy vir eiendom skade nadat 'n muur wat jy voltooi het twee maande gelede in duie gestort, beskadig sy vragmotor.
Sommige soorte besighede produseer geen produkte of voltooide werk (of slegs onbeduidende bedrae nie). Voorbeelde is kapper winkels en boekwinkels. Die meeste aanspreeklikheidseise teen kapperswinkels en boekwinkels kom voort uit ongelukke wat op hul persele voorkom. Hierdie besighede word slegs vir perseel en bedryfsdekking gehef. Geen koste word gemaak vir produkte en voltooide bedryfsdekking nie
3. Blootstelling basis
Die derde element van algemene aanspreeklikheidsgradering is die blootstellingbasis. Afhangende van die aard van jou besigheid, kan jou blootstellingbasis die area van jou gebou wees, die hoeveelheid bruto verkope wat jy verwag om te genereer gedurende die polisjaar, jou geprojekteerde loonstaat of 'n ander faktor.
Baie klassifikasies word gegradeer op grond van verkope. Vir hierdie klassifikasies word die premie gewoonlik bereken deur die tempo-tye bruto verkope gedeel deur 1000 te vermenigvuldig. Stel byvoorbeeld dat Larry van Larson Locks verwag om $ 5,000,000 in bruto verkope gedurende sy polisperiode te genereer. Die tariewe wat op sy polis aangedui word, is $ 1,00 vir persele en bedrywighede en $ 1,50 vir produkte en voltooide bedrywighede. Larry se premie is 1.00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7.500 of $ 12.500.
Veronderstel dat Larry se geprojekteerde verkope slegs $ 5000 was. Aangesien sy berekende premie so laag is (slegs $ 12,50), sal sy versekeraar hom 'n minimum premie hef. Dit is die minimum bedrag waarvoor 'n versekeraar bereid is om 'n polis uit te reik.
Werknemersvergoedingsklassifikasies
Die klassifikasiestelsel wat in algemene aanspreeklikheidsgradering gebruik word, is nie dieselfde nie aangesien die NCCI-klassifikasiestelsel gebruik is om werknemersvergoedingsversekering te bepaal. Die klassifikasies in die twee stelsels is heeltemal anders. Die NCCI- klassifikasiestelsel is gebaseer op vier-syfer -klaskodes, terwyl die aanspreekstelsel vyf-syfer-kodes gebruik.