Die meeste aanspreeklikheidsbeleide wat deur kleinsake-eienaars aangekoop word, is voorkomsbeleide.
'N uitsondering is foute of weglatings beleid , wat tipies van toepassing is op 'n eis gemaakte basis. In hierdie artikel word die belangrikste verskille tussen eise en voorkomsbeleid beskryf. Vir die doeleindes van demonstrasie, sal dit die voorkoms weergawe van die ISO algemene aanspreeklikheidsbeleid met sy eisgemaakte neef vergelyk.
Voorkoms CGL
Die meeste sake aanspreeklikheidsbeleid word geskryf op die voorkoms weergawe van die ISO Kommersiële Algemene Aanspreeklikheidsvorm (CGL) of op 'n soortgelyke vorm. Hierdie vorm dek skade wat u ( die versekerde ) of enige ander versekerde wettiglik verplig word om te betaal weens liggaamlike besering of eiendomskade . Vir 'n eis wat gedek moet word, moet die beweerde liggaamlike besering of eiendomskade:
- word veroorsaak deur ' n gebeurtenis wat in die dekkingsgebied plaasvind
- vind plaas gedurende die polisperiode; en
- Wees nie bekend aan die versekerde voordat die polis begin nie
Let daarop dat 'n eis slegs deur die CGL gedek word indien die besering of skade gedurende die polisperiode plaasvind.
Die beleid spesifiseer nie wanneer die voorval (ongeluk) moet plaasvind nie. So, 'n voorkoms kan voor of gedurende die polisperiode gebeur, solank die besering of skade wat dit veroorsaak gedurende die polisperiode plaasvind.
Die CGL is ook stil oor die tydsberekening van eise. Eise kan gemaak word gedurende die polisperiode of enige tyd daarna.
'N Belangrike voordeel van 'n voorvalbeleid is dat dit eise dek wat jare lank ingedien is nadat die polis verstryk het.
Eisgemaakte CGL
ISO bied 'n eisgemaakte weergawe van die ISO CGL hierbo beskryf. In baie opsigte is die eisgemaakte CGL identies aan sy voorkoms-eweknie. Die uitsluitings , perke, definisies en " wie is 'n versekerde " afdelings in die twee vorms is baie soortgelyk.
Met die eerste oogopslag blyk die versekeringsooreenkomste in die twee vorms dieselfde te wees. Soos die voorkoms van CGL, dek die eisvorm die skade wat die versekerde wettiglik verplig word om te betaal weens liggaamlike besering of eiendomskade. Om ook gedek te word, moet die liggaamlike besering of skade aan eiendom veroorsaak word deur 'n gebeurtenis wat in die dekkingsgebied plaasvind. Die eisvorm het egter twee bepalings wat nie in die voorkomsvorm voorkom nie:
- 'N Eis vir skadevergoeding moet eers gemaak word teen enige versekerde gedurende die polisperiode of enige verlengde verslagdoeningstydperk wat verskaf word.
- Die liggaamlike besering of skade aan eiendom moet plaasvind op of na die Retroaktiewe Datum, indien 'n mens in die Verklarings aangedui word, maar nie nadat die polisperiode verstryk het nie.
Eienskappe van Eise-gemaakte Polisse
Die paragrawe hierbo aangehaal, toon twee hoofkenmerke van 'n eisgemaakte beleid.
Eerstens beperk die polis dekking tot eise wat eers gedurende die polisperiode gemaak is. 'N Eis word gewoonlik gemaak op die datum waarop u (of u versekeraar ) dit eers ontvang of opneem. 'N Eis wat voor die polis aanvangsdatum of na die vervaldatum gemaak is, word nie gedek nie.
Tweedens, 'n eis-beleid kan 'n terugwerkende datum bevat . Wanneer 'n terugwerkende datum ingesluit is, word geen dekking verskaf vir eise wat voortspruit uit gebeurtenisse wat voor daardie datum plaasgevind het nie. Die terugwerkende datum is die vroegste datum waarop besering of skade mag voorkom en steeds onder die polis gedek word. Stel byvoorbeeld dat u verseker is onder 'n eisgemaakte beleid wat 'n terugwerkende datum van 1 Januarie 2016 het. U huidige beleid is van 1 Januarie 2017 tot 1 Januarie 2018 van toepassing. Op 3 Maart 2017 ontvang u 'n eis vir 'n besering wat op 15 Desember 2015 onderhou is.
Omdat die besering voor die terugwerkende datum plaasgevind het, is die eis nie gedek nie.
Die terugwerkende datum is gewoonlik die aanvangsdatum van jou eerste eise-gemaakte beleid. Hierdie datum moet dieselfde bly elke keer as u eis gemaakde dekking hernu word. Dit moet nie gevorder word nie (verskuif) aangesien dit jou dekking sal verminder. Probeer om te voorkom dat u 'n beleid koop wat 'n terugwerkende datum insluit. Baie versekeraars bied beleid wat nie hierdie bepaling bevat nie.
Eisverslagdoening Vereistes
Alle eise-gemaakte beleide bepaal dat eise gedurende die polisperiode gemaak moet word. Baie beleide (insluitend die ISO-eisgemaakte CGL) spesifiseer nie 'n tydperk vir die rapportering van eise nie. Inteendeel, hulle verklaar eenvoudig dat eise so gou doenlik (of so gou as moontlik) aangemeld moet word. Hierdie beleide staan bekend as suiwer eise-gemaakte beleid.
Sommige beleide is meer beperkend, en vereis dat eise gemaak en aangemeld word by die versekeraar gedurende die polisperiode. Hierdie beleide word eise-gemaak-en-gerapporteerde beleid genoem. 'N suiwer eisgemaakte beleid is beter as die een wat op 'n eisgemaakte en gerapporteerde basis geld, aangesien die voormalige 'n breër dekking bied.
Eisvorms tot voorkomsbeleid
Dekking gapings kan voorkom as jy oorskakel van 'n eis-gemaak beleid na 'n voorkoms beleid. Die volgende voorbeeld toon aan waarom dit waar is.
Veronderstel jy is verseker onder 'n aanspreeklikheids-aanspreeklikheidsbeleid. U polis begin op 1 Januarie 2017 en eindig op 1 Januarie 2018. Wanneer u polis verstryk, verkies u om dit onder die standaard voorkomsgebaseerde beleid te hernu. U voorkomsbeleid loop vanaf 1 Januarie 2018 tot 1 Januarie 2019.
Op 15 Desember 2017 besoek Ed, 'n kliënt van u, u kantoor as hy op 'n los tapyt val en val . Ed beseer sy rug. Op 15 Maart 2018 word u in kennis gestel dat Ed 'n regsgeding teen u firma ingedien het. Hy beweer dat jy aanspreeklik is vir sy besering omdat jy nie die mat behoorlik onderhou het nie. Jim soek $ 50,000 in kompenserende skade . Die eis word nie onder u eisgemaakte polis gedek nie omdat dit gemaak is nadat die polis verstryk het. Die eis word ook nie onder u voorkomsbeleid gedek nie, aangesien Ed se besering nie gedurende die termyn van daardie polis plaasgevind het nie.
Verlengde Verslagperiode
Die dekking wat hierbo genoem is, kon vermy gewees het as u 'n uitgebreide verslagtydperk gekoop het . 'N Verlengde verslagdoeningstydperk of ERP strek oor die tydperk waarin eise gemaak kan word en / of aan die versekeraar gerapporteer word. Dit brei jou beleid nie uit nie. 'N Eis word slegs deur 'n ERP gedek indien dit voortspruit uit 'n besering (of ander gedekte gebeurtenis) wat voorgekom het voordat u polis verstryk het.
Baie eise-gebaseerde beleide bied 'n outomatiese ERP indien u versekeraar u polis kanselleer of nie hernu nie, dit vervang met 'n voorvalbeleid of die terugwerkende datum bevorder. Die outomatiese ERP geld gewoonlik vir 'n kort tyd, soos 60 dae.
Redes vir die aankoop van eise-dekking
Eisgemaakte beleide het ' n aantal slaggate , so besighede koop hulle tipies uit noodsaaklikheid eerder as keuse. Sommige dekkings, soos dienspraktyke aanspreeklikheid , is slegs beskikbaar onder eisebeleid. Ander dekkings, soos werknemersvoordele aanspreeklikheid , kan beskikbaar wees in enige vorm, maar die voorkoms weergawe kan baie duur wees. Aangesien eisvorms minder dekking bied, is dit gewoonlik goedkoper as voorkomsvorms.