Wat is die risiko's?
'N terroriste aanval kan op verskeie maniere jou besigheid beïnvloed.
- Eiendomsskade ' n Aanval kan fisiese skade aan geboue, bouinhoud, voertuie en ander eiendom wat deur u besigheid besit word, veroorsaak.
- Verlies van inkomste en ekstra uitgawes ' n Aanval kan skade aan jou maatskappy se perseel dwing om dit af te sluit totdat herstelwerk voltooi is. Die afsluitings kan veroorsaak dat u besigheid 'n aansienlike bedrag van inkomste verloor. Terwyl u maatskappy moontlik op 'n tydelike plek kan werk, sal dit waarskynlik addisionele koste vir verhuizing en huur aanbring. Selfs as jou firma se eiendom nie beskadig is nie, kan dit inkomste verloor as regeringsowerhede toegang tot jou besigheid blokkeer.
- Werknemerbeserings Terroristiese aanvalle behels dikwels die gebruik van bomme of ander brandstoftoestelle. Dit kan ernstige beserings aan jou werknemers veroorsaak.
- Regsgedinge Slagoffers van terreurdade kan derdeparty-regsgedinge teen besighede indien. Byvoorbeeld, 'n slagoffer kan beweer dat jou maatskappy se versuim om sy perseel voldoende te beveilig, verlaat kliënte wat kwesbaar is vir 'n aanval.
Versekeraars moet Terrorisme Dekking bied
Kommersiële eiendoms- en aanspreeklikheidsversekeraars is onderworpe aan 'n federale wet wat die Wet op Terrorisme Risikoversekering (TRIA) genoem word.
Die wet is in 2002 geslaag. Dit vereis kommersiële aanspreeklikheid en eiendomsversekeraars om hul dekking aan hul polishouers te bied. As 'n polishouer die dekking weier, kan 'n versekeraar 'n uitsluiting van terrorisme aan die polis heg.
TRIA geld nie vir kommersiële motor- , professionele aanspreeklikheid (behalwe direkteure en beamptes aanspreeklikheid ), werkers vergoeding, inbraak en diefstal, lewe en gesondheid, of persoonlike versekeringspolisse .
Versekeraars word uitgesluit van die uitsluiting van terrorisme onder hierdie soort beleide . Dus, werknemers wat beseer word as gevolg van 'n terroriste-aanval, sal in aanmerking kom vir voordele onder u werknemersvergoedingsbeleid . Net so moet skade aan 'n motor wat deur die maatskappy besit word deur 'n terroriste-aanval, gedek word deur u kommersiële motorbeleid, met die veronderstelling dat die voertuig verseker is vir motoriese fisiese skade .
Dekking vir slegs gesertifiseerde wette
TRIA het 'n meganisme vir verdeling tussen die federale regering en kommersiële versekeraars geskep. Die regering het ooreengekom om verliese te deel wat 'n bepaalde drempel oorskry. In ruil daarvoor het versekeraars ooreengekom om die dekking van terrorisme beskikbaar te stel. Die ooreenkoms is slegs van toepassing op gesertifiseerde dade van terrorisme . Hierdie term is in die wet omskryf. Om as 'n gesertifiseerde wet te kwalifiseer, moet 'n terroriste daad aan al die volgende eienskappe voldoen:
- 'n gewelddadige daad of 'n daad wees wat gevaarlik is vir menslike lewe, eiendom of infrastruktuur
- gepleeg word deur een of meer mense in 'n poging om Amerikaanse burgers te onderdruk of die beleid of gedrag van die Amerikaanse regering deur dwang te beïnvloed
- skade veroorsaak in die Verenigde State (of buite die land op Amerikaanse skepe of op Amerikaanse missies)
- veroorsaak dat eiendom en ongevalle verliese meer as $ 5 miljoen beloop
- word gesertifiseer deur sekere Amerikaanse staatsamptenare
TRIA vereis nie versekeraars om dade van terrorisme te dek wat nie aan bogenoemde vereistes voldoen nie. In die versekeringsbedryf kan dade wat nie as gesertifiseerde dade kwalifiseer nie, verwys word as "ander dade" of "nie-gesertifiseerde dade" van terrorisme.
Terrorisme Dekking Endossemente
Klein sake-eienaars kry tipies terrorisme dekking via ' n endossement bygevoeg aan 'n eiendom of aanspreeklikheid beleid. Sommige versekeraars gebruik terrorisme-endossemente wat deur ISO ontwikkel is. Ander gebruik hul eie eie endossemente.
Terrorisme endossemente beperk die dekking gewoonlik tot gesertifiseerde dade. As 'n terreur daad jou maatskappy se eiendom beskadig en die daad is gesertifiseer, moet die skade gedek word deur jou terrorisme-endossement.
'N alternatief vir 'n terrorisme endossement is 'n stand-alone terrorisme beleid.
Hierdie dekking is gewoonlik slegs beskikbaar vir groot en middelgrote maatskappye. Dit dek verliese wat veroorsaak word deur terreur dade ongeag of hulle gesertifiseer is. 'N Alleenstaande beleid kan ook handel oor dade buite die VSA
Uitsluitings en beperkings
Baie terreurbedekkings-endossemente wat deur kommersiële eiendoms- en aanspreeklikheidsversekeraars gebruik word, bevat uitsluitings. Een algemene uitsluiting is van toepassing op dade wat die gebruik van kern-, biologiese, chemiese of radiologiese materiale betref. Hierdie uitsluiting sal die dekking vir besering of skade wat veroorsaak word deur bestraling wat deur 'n "vuil bom" vrygestel word, uitskakel.
Nog 'n uitsluiting wat gevind word in terreur endossemente is van toepassing op nie-gesertifiseerde dade. In baie lande kan nie-gesertifiseerde dade slegs uitgesluit word as dit katastrofiese verliese veroorsaak. Byvoorbeeld, 'n nie-gesertifiseerde handeling kan slegs onder 'n aanspreeklikheidsbeleid uitgesluit word indien dit die dood of ernstige liggaamlike besering van vyftig of meer mense veroorsaak. Onder 'n eiendomsbeleid kan 'n nie-gesertifiseerde wet slegs uitgesluit word indien dit meer as $ 25 miljoen in versekerde eiendomsskade veroorsaak.
TRIA dek nie verliese wat deur oorlog veroorsaak word nie. Die meeste aanspreeklikheids- en eiendomsbeleide sluit al hierdie gevaar uit. As terrorisme onder 'n eiendoms- of aanspreeklikheidsbeleid gedek word, word oorlog nog uitgesluit.
Ensuing Fire Damage
Toe terroriste twee vliegtuie in 2001 in die World Trade Center neergestort het, het brandstof in die vliegtuie groot brande aangesteek. Die brande het staal in die Twin Towers veroorsaak om te misluk, en die geboue het ineengestort.
In sommige state (genaamd standaardbrandbeleid-state), word eiendomsversekeraars verplig om brandskade te dek wat voortspruit uit 'n terroriste-daad. Die gevolglike brandskade moet gedek word selfs al word terrorisme onder die polis uitgesluit. As versekerde eiendom dus in 'n standaard brandbeleidstaat geleë is, en die beleid sluit terrorisme uit, moet die uitsluiting 'n uitsondering bevat vir die gevolglike verlies wat deur brand veroorsaak word.
In standaard brandbeleidstate is die daaropvolgende verliesvereiste net van toepassing op direkte brandverlies. Versekeraars word nie verplig om besigheidsinkomste of ekstra koste verliese te dek wat voortspruit uit die brand wat veroorsaak word deur 'n daad van terrorisme nie. As u nie seker is of u besigheid in 'n standaard brandbeleidsstaat werk nie, vra u agent of makelaar vir verduideliking.
Terrorisme Openbaarmaking
TRIA vereis versekeraars om sekere openbaarmakings oor die wet in eiendoms- en aanspreeklikheidsbeleide in te sluit.
- Reg om dekking te koop: polishouers het die reg om dekking vir gesertifiseerde dade van terrorisme onder eiendoms- en aanspreeklikheidsbeleid te koop.
- Cap on Losses: Onder TRIA is versekerde verliese tot $ 100 miljard beperk. As 'n gesertifiseerde handeling 100 miljard dollar in versekerde verliese gegenereer het en jou versekeraar sy aftrekbaar bereik het, sal nie jou versekeraar of die federale regering verdere verliese betaal nie.
- Terrorisme Premium: As u versekeraar u 'n premie betaal het om gesertifiseerde dade van terrorisme te dek, moet die premiebedrag in die polis aangedui word.
- Regering deelname: Die federale regering sal terrorisme verliese deel met jou versekeraar sodra jou versekeraar sy behoud (aftrekbaar) betaal het.
Moet jy Terrorisme Dekking koop?
Moet jy oorweeg om die dekking van terrorisme te koop? Die antwoord hang af van die aard en ligging van u besigheid. Hier is 'n paar dinge om na te dink:
- Soort Besigheid: Besighede in sekere nywerhede mag 'n groter as gemiddelde risiko van 'n terroriste-aanval hê. Sulke bedrywe sluit in die regering, militêre, energie (olie, gas, elektrisiteit), chemikalieë, media (koerante, tydskrifte ens.), Vervoer (insluitend lughawens en transito-stelsels), vermaaklikheid en gasvryheid.
- Plek van besigheid: Terroriste is geneig om te rig op gebiede wat hoogbevolk is of wat groot getalle besoekers lok.
- Huurvereistes: Sommige eienaars vereis dat hul huurders die dekking van terrorisme moet aankoop. Gaan die bepalings van u huurkontrak na.
- Aanvalle mag nie gesertifiseer word nie: Die feit dat 'n terroriste-aanval ernstige gevolge het, verseker nie dat dit gesertifiseer sal word nie. Die aanvalle op die Boston Marathon in 2013 het drie mense vermoor en meer as 160 beseer. Die aanvalle het ook ten minste 160 kommersiële eiendomsbeskadiging en besigheidsinkomsteise gegenereer. Tog is die aanval nooit gesertifiseer nie.
- Sertifiseringsproses: Die regering sal tyd nodig hê om verliesdata te versamel om vas te stel of die drempel van $ 5 miljoen oortree is. Dit kan maande of jare neem.
- Koste van Dekking: Terrorisme dekking kos oor die algemeen tussen $ 19 en $ 49 vir elke miljoen dollar van versekerde waarde, volgens die Insurance Information Institute. Dit beloop gewoonlik 3 tot 5 persent van die totale eiendomsversekeringspremie.