'N Kyk na nommers
Om die punte as 'n persentasie van 'n leningsbedragskonsep te illustreer, kom ons kyk na nommers. Wanneer 'n leningsbeampte oor een punt op 'n lening van $ 100,000 praat, praat die leningsbeampte oor een persent van die lening, wat gelyk is aan $ 1.000.
Vir 'n lening van $ 300,000 is een punt gelyk aan $ 3,000 wat betaal moet word wanneer jy jou lening sluit.
Leners bied verskillende rentekoerse op lenings met verskillende punte. Daar is drie hoof keuses wat jy oor punte kan maak. Jy kan besluit dat jy nie wil betaal of punte ontvang nie. Dit word 'n nulpuntlening genoem.
U kan punte betaal by die sluiting om 'n laer rentekoers te ontvang. Of jy kan kies om punte aan jou te betaal (ook leners krediete genoem) en gebruik dit om sommige van jou sluitingsgeld te dek.
Hipotetiese situasie
Kom ons maak 'n paar hipotetiese getalle vir die analitiese (aka Engineer) tipes. Die onderstaande voorbeeld toon die afwyking tussen punte as deel van u sluitkoste en rentekoerse.
In die voorbeeld leen jy $ 180,000 en kwalifiseer vir 'n 30-jaar vaste rentekoerslening teen 'n rentekoers van 5.0% met nulpunte, sal jy die volgende scenario oorweeg:
Rentekoers | 4,875% | 5.0% | 5,125% |
Afslagpunte | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
Jou situasie | Jy sal jou verband lank hou en wil die betaling so laag as moontlik hou. | Jy hou van die rentekoers en sal waarskynlik die huis minder as 5 jaar hou | Jy wil kontant hou om so laag as moontlik te maak en kan 'n hoër betaling bekostig |
Die resultaat | Nou: Jy betaal $ 675 meer by sluiting Oor die lewe van die lening: Betaal $ 14 minder elke maand | Met geen aanpassings in enige rigting nie, dit is makliker om te verstaan wat jy betaal en om pryse te vergelyk. | Nou: Jy kry $ 675 in 'n lener krediet Oor die lewe van die lening: Betaal $ 14 meer elke maand |
*** Tariewe wat tans beskikbaar is, kan anders wees as wat in hierdie voorbeeld scenario gewys word
Soos u duidelik kan sien, is die tyd wat u beplan om die huis te besit, 'n groot deel van die vergelyking as 'n gelykbreek-analise vir u belangrik is.
Gelykbreekontleding is eenvoudig. Neem die koste van die afslagpunte en verdeel dit volgens die maandelikse betalingsbesparing / -koste en jy sal uitvind hoeveel maande dit sal neem om gelyk te hou.
$ 675 in koste / $ 14 per maand spaargeld sal 'n gelykbreekpunt van 48,21 maande tot gevolg hê.
As jy van plan is om jou verband vir meer as 4,1 jaar of 48,21 maande te hou, begin die betaling van die afslagpunte sinvol. Enigiets minder as dit en jy het dalk die verkeerde finansiële besluit gemaak.
Ons gebruik die terme "dalk die verkeerde finansiële besluit geneem het" omdat 'n verband belastingvoordele en gevolge het wat ook in ag geneem moet word wanneer u die syfers hardloop.
Beide rentekoers- en afslagpunte het belastingaftrekkingsvoordele vir die meeste leners. Dit hang grootliks af van die aard van die besetting vir jou nuwe huis, die aantal eiendomme wat besit en die bedrag van rente wat jy afgetrek het.
Dit is die beste om al die besonderhede te oorweeg wanneer u besluit neem of u afslagpunte moet betaal of nie.
Jou toewyding oor die toepassing van jou persoonlike finansiële situasie op jou verband keuses kan 'n besluit wees wat jou vir 30 jaar raak.
Maak dit verstandig.