Risikobewaring
'N Besigheid kies 'n selfversekerde behoud omdat dit gekies het om risiko te behou.
Die besigheid bepaal die hoeveelheid risiko, in monetêre terme, en die tipe risiko's wat dit wil behou. Dit skep dan 'n fonds om verliese te betaal wat voortspruit uit die risiko's. Hier is 'n voorbeeld.
Die Idyllic Inn is 'n groot hotel geleë in 'n gebied wat besoek word deur toeriste. Die hotel kom elke jaar verskeie aanspreeklikheidseise voor. Baie word geliasseer deur gaste wat beserings in glip-en-val ongelukke opgedoen het . Die meeste eise is klein, maar die hotel het 'n paar aangegaan wat $ 50,000 oorskry het.
Die Idyllic Inn is verseker onder 'n algemene aanspreeklikheidsbeleid wat 'n $ 1 miljoen Elke Voorkomslimiet het. Die hotel het verkies om verliese te behou ten einde die koste van sy aanspreeklikheidsversekering te verminder. So, Idyllic se aanspreeklikheidsbeleid sluit 'n $ 100,000 selfversekerde behoud in. Die firma het 'n fonds gestig om aanspreeklikheidseise te betaal. As 'n eis plaasvind, moet die hotel skadevergoeding betaal tot die $ 100,000-retensiebedrag.
As die skade meer as $ 100,000 oorskry, sal Idyllic se aanspreeklikheidsversekeraar die oorblywende bedrag betaal tot en met die $ 1 miljoen polisgrens.
'N Selfversekerde retensie kan 'n belangrike deel van 'n werkgewer se risikobestuursplan wees . Dit is egter tipies net beskikbaar aan middelgrootte of groot werkgewers. Klein werkgewers het nie die finansiële vermoë om groot verliese uit die sak te betaal nie.
Staatswette
Sommige state beperk die gebruik van 'n selfversekerde retensie as 'n vervanging vir sekere soorte versekering. Baie lande verbied besighede om 'n SIR te gebruik in die plek van motorversekeringsversekering tensy hulle aan sekere vereistes voldoen. Byvoorbeeld, 'n SIR mag slegs toegelaat word indien 'n besigheid 'n bepaalde aantal motors besit (soos 25). Die besigheid kan vereis word om bewys te lewer van finansiële sekuriteit, soos kontant of 'n deposito sertifikaat. Dit kan ook vereis word om oortollige motoraanspraklikheidsversekering te koop.
Baie, maar nie alle state nie, laat werkgewers toe om 'n gedeelte van hul werkersvergoedingsverpligting deur ' n aftrekbare of SIR te verseker. Om selfversekering te gebruik, kan 'n werkgewer verplig wees om 'n selfversekeringsertifikaat van die staatswerkersvergoedingsowerheid te bekom. Dit kan ook vereis word om oortollige werknemers se vergoedingsversekering te koop. Die oortollige versekeraar sal bewyse van finansiële sekuriteit vereis, soos 'n borgbrief of kredietkaart. 'N Kredietbrief word uitgereik deur 'n bank. Dit verseker dat fondse wat die werkgewer gedeponeer het, beskikbaar sal wees om eise te betaal, selfs al word die werkgewer bankrot.
Hoe dit werk
Hier is hoe 'n selfversekerde behoud gewoonlik werk:
Eerstens evalueer u u maatskappy se aanspreeklikheidsrisiko's en bepaal die maksimum bedrag wat dit vir 'n enkele verlies kan onderhou. Hierdie bedrag sal jou SIR word. Byvoorbeeld, jy besluit dat jou firma enige verlies kan hanteer wat nie $ 1 miljoen oorskry nie. Jou SIR is $ 1 miljoen. As u maatskappy $ 870,000 verloor, sal u firma die volle bedrag betaal en u versekeraar sal niks betaal nie. U versekeraar het geen verpligting om te betaal nie aangesien die verlies nie u SIR oorskry het nie.
Vervolgens skep u besigheid 'n fonds om alle verliese wat minder is as die SIR, te betaal. U fonds moet voldoende wees om alle eise wat u gedurende die polisperiode ophoop te absorbeer. U moet die maksimum hoeveelheid verliese wat u verwag om gedurende daardie tydperk aangaan, skat. Let daarop dat u opgehoopte verliese die bedrag van u SIR kan oorskry. Stel byvoorbeeld dat jy twee verliese onderhou, een vir $ 800,000 en een vir $ 400,000.
Geen verlies oorskry jou SIR nie, maar saam kos dit $ 1,2. As u slegs $ 1 miljoen opsy gesit het om te betaal vir verliese, sal u $ 200,000 kort wees.
Die derde stap is om 'n verliesbetalingsfonds te skep en in stand te hou soos vereis deur die wet. U fondse moet in 'n rentedraende rekening gehou word. Sommige selfversekerde retensies sluit slegs skade in. Ander sluit beide skade en eise in. As u SIR eise uitgawes insluit, kan u verantwoordelik wees vir die aanpassing van eise wat binne die SIR val. U kan 'n derdeparty-administrateur huur om hierdie funksie uit te voer. Alternatiewelik kan u versekeraar eise aanpas en u vir die eise uitgereik.
'N SIR mag onderhewig wees aan 'n per eis limiet of 'n elke voorkoms limiet. 'N Jaarlikse totale limiet kan ook van toepassing wees. 'N Totale limiet beskerm jou besigheid as dit talle eise in die polisperiode ondervind wat minder is as die SIR.
Uiteindelik kan u deur die wet verplig word om 'n oortollige polis te koop. Soos hierbo genoem, kan oortollige dekking vereis word as u selfversekerde u motorverpligting of werkersvergoedingsverpligting het.
Voordele van 'n SIR
'N SIR bied verskeie voordele. Eerstens kan dit aansienlike besparings op versekeringspremies lewer. Nog 'n voordeel is groter beheer oor die eisaanpassingsproses . Wanneer 'n eis binne die SIR val, kan u besluit om dit te vereffen of in die hof te betwis. Derdens sal u 'n aansporing hê om verliese te beheer aangesien u baie van hulle sal betaal met u eie fondse. Ten vierde kan u kontantvloei verbeter. U sal verliese betaal soos hulle voorkom, eerder as om vooraf aan hulle te betaal via versekeringspremies.
Artikel gewysig deur Marianne Bonner