Die waarheid is dat jaarlikse persentasie koers eintlik 'n baie goeie aanduiding kan wees van die koste van jou nuwe verband. Dit kan jou ook vinnig dwalend lei as jy nie verstaan hoe om dit korrek te gebruik as 'n vergelykingsinstrument nie.
Baie verwar APR en rentekoers wat een van die grootste foute is wat jy kan maak. Rentekoers en APR is baie verskillende diere. Ander versuim om te kyk na die verbandproduk wat gebruik word, die afbetaling word toegepas en ander faktore wat almal help om 'n jaarlikse persentasie koersberekening te maak.
So, wat is APR, en moet jy baie klem op die nommer plaas terwyl jy jou verbandleningbesluit maak? Ja en nee.
Wat is die jaarlikse persentasie koers (APR)?
In die algemeen word jaarlikse persentasie koers uitgedruk as die periodieke rentekoers die aantal samestellingsperiodes in 'n jaar (ook bekend as die nominale rentekoers); aangesien die APR sekere nie-rentekoste en fooie moet insluit, word dit meer gedetailleerde berekening vereis
Soos 'n rentekoers, word die APR uitgedruk as 'n persentasie. Die Federale Waarheid in Uitleenwet vereis dat elke verbruikerleningsooreenkoms die APR openbaar.
Alle leners moet dieselfde reëls volg om die akkuraatheid van die APR te verseker.
Daar word gesê dat dit nodig is om iets te doen en dit te doen, nie altyd dieselfde nie. Jaarlikse persentasie koers is 'n berugte moeilike nommer om te bereken. As jy nuuskierig is, hoe kompleks die berekening vir die jaarlikse persentasie koers kan wees, kyk dan net na die FDIC webwerf.
Oor die algemeen word die jaarlikse persentasie koers (APR) wat u op u verbandleningsoorsig sien, bereken deur die verbandlenersfooie en ander items wat u maandelikse betaling sal beïnvloed - soos privaat verbandversekering of PMI, te bereken. Dit beskou nie maandelikse escrowbetalings aan huiseienaarsversekering of eiendomsbelasting nie.
Die APR moet binne 3 dae na die aansoek om 'n verband aan die lener openbaar gemaak word. Hierdie inligting word tipies aan die lener gestuur, en die APR word op die waarheid gevind in die openbaarmakingsverklaring, wat ook 'n amortisasie skedule insluit.
Regulasies wat deur die Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) uiteengesit is, het nuwe klem gelê op die maak van APR-berekeninge makliker en meer akkuraat.
Ander regulerende punte van aantekening:
APR moet openbaar gemaak word binne drie dae nadat die lener se aansoek ontvang is.
April kan met soveel as 1/8 van een persent verander voor vereffening sonder dat die lener dit openbaar maak.
APR word as akkuraat beskou as dit nie meer as 1/8 van een persent bo of onder die koers is wat volgens die amptelike metode bereken sal word nie.
Dit verseker egter nie die APR-akkuraatheid nie. Gewetenlose leners is, vir die grootste deel, weg van die bedryf, maar menslike foute is altyd 'n faktor om te oorweeg.
Leningsbeamptes is oorwerk en tegnologie misluk soms ook. Dit kan ook 'n APR-teenstrydigheid tot gevolg hê.
In teenstelling met rentekoers, sluit APR die volgende koste en fooie in die berekening in:
Afslagpunte
Private Verbandversekering
Lener Oorsprong Koste
Dit is drie eenderse emmers en die een wat meestal verkeerd gemerk is, is privaat verbandversekering. Die tweede mees verwarrende aspek van verband-APR-berekeninge is die lener se oorspronklike fooie.
Dit sluit in derdepartygelde vir kredietverslae en ander leningspesifieke navrae, maar ook die koste van onderskrywing, verwerking en ander rommelgeld, beide groot en klein.
As jy minder as 20% daal, sal jy waarskynlik PMI hê. Aangesien PMI risikobasis op konvensionele Fannie Mae & Freddie Mac-verbande is, sal dit wissel van kliënt tot kliënt en eiendom tot eiendom.
FHA lenings is meer reguit vorentoe. Hulle bied 'n vaste koers vir verbandversekering op die meerderheid van hul lenings. Die koers is hoër as konvensionele PMI gewoonlik en kan jou APR aansienlik opblaas.
Hoe moet jy APR weeg wanneer jy lenings vergelyk
By die oorweging van 'n nuwe verband, moet APR slegs een van 'n aantal faktore wees wat jy weeg.
Dit is duidelik dat die bekostigbaarheid van u maandelikse verbandbetaling eerste op die lys is. Maar sterk oorweging na die regte leningstermyn en verband tipe vir u situasie is ook groot spelers.
As jy hoop om jou afbetaling te verminder, kan jy verwag om 'n hoër jaarlikse persentasie koers te hê. Die bedrag wat jy neerlê, affekteer jou risiko vir die lener en daarom sal jou verbandversekering hoër wees.
Hoër verbandversekeringspremies is byna elke keer gelyk aan hoër jaarlikse persentasie.
Al met al kan APR 'n uitstekende hulpmiddel wees om verbandleners te koop as jy seker maak dat jy altyd appels met appels vergelyk.